Относительно недавно в Группе «Росгосстрах» появился собственный страховщик жизни. Эта новость вызвала интерес со стороны специалистов по страхованию к продуктам накопительного страхования жизни (НСЖ). Комментирует Наталья Белова, директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь».
Что такое НСЖ? НСЖ – полис страхования жизни, как правило сроком от 5 лет и более (чаще всего от 10 до 20 лет). НСЖ позволяет получить необходимую вкладчику сумму средств по завершению оговоренного периода. У полиса есть и дополнительные преимущества. Так, человека страхуют не просто на полный объем планируемых накоплений. В том случае, если возникнут серьезные проблемы со здоровьем или даже вкладчик лишится жизни (например, в ходе аварии), то либо не нужно будет выплачивать взносы (в случае ущерба здоровью), либо же страховщик предоставит страховую выплату.
Граждане России, особенно те, которых можно отнести к среднему классу, все чаще стараются предусмотреть события, отстоящие от сегодняшнего дня на несколько лет, а то и десятилетий. Плюс ко всему, большинство семей задумывается о значительных затратах в будущем: это может быть оплата вуза для ребенка или приобретение недвижимости. НСЖ в этом случае — эффективный инструмент для достижения цели. Вкладчики это понимают — НСЖ в РФ растет двузначными темпами каждый год.
Наталья Белова
Есть небольшая проблема — НСЖ считается наиболее сложным для продажи клиентам. Как продать НСЖ? Для того чтобы продать НСЖ, в первую очередь, необходимо выявить с какой целью нужен продукт, например, целевые накопления на образование ребенка или собственную пенсию, создание подушки безопасности для семьи или же защита своего финансового портфеля. Для этого финансовые консультанты часто прибегают к технологии персонального финансового планирования (ПФП), где с клиентом обсуждают цели, уровень доходов и расходов, а также текущие обязательства.
Мифы о накопительном страховании жизни
Клиентов, в том числе потенциальных, можно понять — выбрать оптимальный финансовый инструмент на ближайшие десять — двадцать лет довольно сложно. Давайте попробуем разобраться, какие нюансы интересуют тех, кто интересуется НСЖ, а также оценим существующие мифы об этом продукте.
МИФ №1. Накопительное страхование жизни дорого обходится
Не совсем. Дело в том, что НСЖ – не КАСКО и, конечно, не ДМС. Клиент вносит платежи, которые, как правило, в конце срока действия страховки возвращаются в полном объеме. Причем размер платежей покупатель НСЖ может определить сам, все зависит от финансовой цели, которую ставит человек перед собой, а также объема страховой защиты и дополнительных покрытий, которые включены в договор страхования (например, выплаты на случай нетрудоспособности, критических заболеваний, травм). В качестве примера можно привести продукт «Надежный капитал» от компании «Росгосстрах Жизнь». Минимальный размер ежемесячного взноса по нему начинается от 1,5 тыс. руб.
МИФ №2. Страхование не нужно, если что-то случается со мной, у близких есть квартира и мой счет в банке
НСЖ — это инструмент, который позволяет выйти из сложного положения в тот период, когда по какой-то причине доход семьи становится меньше, в то время как затраты остаются прежними или даже увеличиваются в связи с необходимостью средств на лечение или реабилитацию. Большой плюс НСЖ в том, что страховую выплату можно получить сразу, а не через полгода, когда вступает в силу наследование.
МИФ №3. НСЖ бесполезен на долгий срок, поскольку за 10-20 лет инфляция съедает накопления
СЖ – это, в первую очередь, защитный инструмент, поэтому средства клиентов по НСЖ страховые компании инвестируют в облигации федерального займа, корпоративные облигации, закрытые ПИФы недвижимости, депозиты. Эти вклады — безопасны. Клиент получает гарантированную годовую доходность в размере 3-3,5% (в рублях, не валюте). В том случае, если страховщику удается заработать больше, то дополнительные доходы распределяются по счетам клиентов, которые получают и доход от инвестиций. За последние несколько лет начисленная фактическая доходность по накопительному страхованию жизни составила около 7%. В то же время доходность по полисам «Росгосстрах жизнь» за прошлый год составила 8,03%, тем самым опередив уровень инфляция в РФ, которая за 2018 год по данным Росстата составила 4,3%.
МИФ 4. Лучше сейчас сделать вклад под 6%, чем в НСЖ с 3%
Накопительное страхование жизни — единственный долгосрочный (реально долгосрочный) финансовый инструмент. Так, покупая НСЖ на 20 лет, человек получает гарантию на получение 3% дохода на весь срок страхования. Проблема в том, что в РФ ставки на вклады пока что выше 3%, но нет гарантии того, что так будет всегда. В качестве примера можно привести доходность вкладов для стран Европы. Во Франции — 0,53%, в Дании – вообще минус 0,5%, то есть за свой вклад приходится платить. Вполне возможно, что уже через 5-7 лет 3% российских страховщиков станут одним из финансовых инструментов с максимальным процентом доходности. Плюс НСЖ еще в том, что работающие клиенты страховых компаний при регулярных взносах могут ежегодно получать налоговый вычет – 13% с суммы взносов для базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15 600 руб.).
МИФ 5. Накопления страховым компаниям доверять нельзя, это ненадежно
Этот миф нивелируется двумя факторами стабильности российского рынка страхования. Первый — за все годы работы российских страховых компаний закрылись единицы страховщиков жизни. А вот компании, которые специализируются на страховании других факторов и НПФ, закрываются гораздо чаще, не является редкостью отзыв лицензии регулятором. И даже если страховщик жизни уходит с рынка, его клиенты, как правило, не страдают.
Интересно: Инвестиционное страхование жизни: особенности инвестиций, преимущества и недостатки.
Пример — зарубежные страховые организации ING и Fortis, которые, уходя из России, просто передали свои портфели компании Allianz без изменения условий программ для клиентов. Второй фактор — высокий потенциал российских страховщиков жизни в плане финансовой стабильности и платежеспособности. Об этом говорят официальные финансовые показатели российских компаний и регулятора. За период страховой отчетности с 2012 по 2018 г., капитал страховых компаний гораздо выше законодательно установленного лимита. И этот показатель год от года увеличивается. Таким образом, у российских страховщиков жизни есть солидный запас платежеспособности, превышающий по итогам 2018 года нормативный уровень более чем в 2,4 раза.
МИФ №6. За НСЖ взимаются солидные комиссии банками
Коммерческие организации не могут работать бесплатно. Но вознаграждение за работу взимается разными способами. Например, управляющая компания или НПФ, получают вознаграждение в виде процента от активов под управлением. Ну а ПИФам за управление приходится платить более 3% каждый год. Что касается страховщиков жизни, то они получают лишь процент от уплаченных взносов, и не каждый год, а одномоментно, сразу. Так, если взять 20-летний срок НСЖ, оплата страховщику составит меньше 1% с учетом ожидаемого дохода. Правда, для 5-летней программы НСЖ она может достигать 5% годовых и выше, поэтому продукт ценен именно для долгосрочного планирования.
МИФ 7. НСЖ на долгий срок лучше брать уже в солидном возрасте
Это не совсем так, поскольку в обычной ситуации чем моложе (и здоровее) клиент — тем более выгодную ему предложат программу. Суть программы в том, что условия стабильны на весь срок действия, например, на те же 20 лет. В зрелом же возрасте НСЖ будет дороже. Программы накопительного страхования жизни в 2019 предусмотрены и на ребенка, есть и пенсионные программы. Для примерного расчета можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте страховой компании.
Интересно: Как устроена российская система обязательного социального страхования?
МИФ 8. У НСЖ одни плюсы!
Не совсем так — минусы все же есть. Первый — этот инструмент требует хорошей финансовой дисциплины, клиенту необходимо регулярно вносить платежи. Второй – полную сумму внесенных средств, если расторгнуть договор раньше срока, вернуть нельзя. Клиент получает до 90% от уже вложенных средств, что называется “выкупная сумма”. Объем выплаты зависит от года оформления НСЖ.
Так, например, в первые 2 года с момента заключения полиса выкупная сумма может быть равна нулю, однако, стоит отметить достаточную гибкость программ и ряд опций, которые позволяют избежать досрочного расторжения. Так, клиенты могут изменить размера взноса, срок действия договора, оформить финансовые каникулы (не оплачивать взносы при сохранении полного объема страховой защиты) или досрочно перевести полис в полностью оплаченный.