Почему банки блокируют расчетные счета индивидуальных предпринимателей? Как избежать блокировки расчетного счета и что делать, если банковский счет ИП заблокирован?
Как известно, денежные средства у ИП не разграничены на «предпринимательские» и личные. Данное разъяснение неоднократно давал Конституционный Суд. Отчитываться о том, как распределяются денежные средства в ходе предпринимательской деятельности, в том числе между личными счетами – ИП не обязан.
Но несмотря на эти негласные правила, в рамках федерального закона о противодействии отмывания денег банки обязаны проверять операции клиентов. Эта работа лежит на службе финмониторинга — специального отдела, который следит за платежами, оценивает и анализирует поведение клиентов, запрашивает у них документы для проверки. Основная задача – выявлять и пресекать отмывание денег и финансирование терроризма.
Если какие-то операции кажутся банку подозрительными, а клиент не отвечает на запросы, финмониторинг может заблокировать счет «без объявления войны».
Центробанком сформулированы рекомендации банкам по проверке клиентов и, в случае, если операции ИП попадают под подозрение, банки приостанавливают операции по счетам, перестают выдавать наличные денежные средства и блокируют удаленный доступ в банк-клиент до выяснения обстоятельств.
Также есть банки, которые более лояльно относятся к своим клиентам и до применения радикальных мер, путем переговоров, стараются заранее выяснить природу подозрительных на их взгляд операций.
Какие операции по расчетному счету вызывают подозрение у банка?
Ниже предлагаем наиболее распространенный перечень ситуаций, встречающихся в практике, которые могут спровоцировать подозрение у банка, а именно у службы финмониторинга:
1. Низкий уровень налоговой нагрузки.
В случае, если ИП оплачивает налоги со своего личного счета физического лица (что не противоречит закону), банк делает вывод, что налоги не оплачиваются, следовательно, есть факт уклонения предпринимателя от их уплаты.
Совет: Оплачивать налоги с расчетного счета ИП, демонстрируя банку свою добропорядочность и законопослушность.
2. Частое снятие наличных средств с расчетного счета.
Так как доход ИП является всецело личным доходом физического лица, то на бытовом уровне пользоваться наличными денежными средствами и средствами, которые находятся на счете физического лица, намного проще и удобнее. Но несмотря на это, у банка вызывает подозрение факт неизвестности в дальнейшем движении денежных средств и факт возможного отмывания денег.
Совет: Снимать меньше наличных, совершать больше операций, используя расчетный счет ИП и банковские карты, которые к нему привязаны, демонстрируя банку реальность и прозрачность своей деятельности.
Важно знать: Как избежать блокировки счета физическим лицам?
3. Неточное или неоднозначное описание назначения платежей.
Очень часто за неимением времени, из-за невнимательности или по другим причинам ИП упрощает описание в назначении платежа контрагенту ссылаясь на незначительные данные. В таком случае у банка создается впечатление не полной осведомленности в деятельности, которую ведет ИП, в ее легитимности и прозрачности.
Совет: Стараться максимально подробно описывать назначение платежа контрагенту, ссылаясь на документ-основание, его дату, за какой период оплата и прочее. Это освободит ИП от объяснений банку и сбору большого количества документарных доказательств.
4. Контрагент ИП вызывает подозрение.
Можно столкнуться с ситуацией, когда в качестве контрагента ИП выступает лицо, которое находилось или находится в «черном списке» у банков. Как исходящие, так и входящие платежи от такого партнера могут насторожить банк, т.к. под угрозу попадает репутация самого ИП.
Совет: Более ответственно подходить к выбору контрагентов, с которыми ИП планирует вести общую предпринимательскую деятельность. Стараться обращаться к открытым ресурсам для получения большей информации об их добросовестности.
5. Проблемы с отчетностью.
В случае, если ИП опоздал со сдачей отчетных документов в налоговый орган (см. несвоевременная сдача налоговой отчетности), банк, по требованию налоговой службы, обязан заблокировать расчетный счет. Данное обстоятельство служит веским поводом, чтобы начать сомневаться в законности вашей предпринимательской деятельности.
Совет: Вовремя сдавать отчетность, устанавливать напоминания и уведомления, чтобы не пропустить установленные сроки. Прибегнуть к помощи бухгалтера или услугам банка по ведению бухгалтерии ИП.
Придерживаясь названных выше советов, ИП может качественно упростить свои взаимоотношения с банком и избежать порой глупых ошибок, последствия которых могут обернуться рядом серьезных проблем.
Автор статьи: юрист компании Проспектаси Мария Лайнер.