Первого полугодие прошлого года показало существенный рост сборов по страхованию жизни. Банковская сфера стала основным фактором повышения показателей. Это стало возможным благодаря ИСЖ — инвестиционному страхованию жизни.
Определение ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни заключается в следующем: вкладчик инвестирует свои накопления на счет выбранной СК на срок от 3-х лет. Есть возможность выбора взносов:
- сразу всю сумму;
- периодически — равными долями через определенный промежуток.
Страховщик берет на себя обязанности по завершении периода действия полиса выплатить вложенные деньги в полном объеме и ИСЖ доходность при условии наличия.
Интересный факт: впервые проект ИСЖ был запущен в 2005 году.
Что можно застраховать?
Объектами ИСЖ выступает жизнь и здоровье. Основная цель заключается не только в предоставлении защиты граждан от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, но и в накоплении и приумножении капитала.
По сути, это и есть ответ на вопрос, что такое ИСЖ в банке.
Встречается также понятие помимо ИСЖ НСЖ (накопительное страхование), благодаря которому появляется возможность аккумулировать конкретную сумму средств в течение действия полиса и получить дополнительную прибыль, путем управления активами.
Если УК (управляющая компания) успешно инвестирует деньги своих клиентов, размер первоначальных инвестиций сможет увеличиться минимум на 15%.
Следовательно, вклад с ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от пассивного принятия участия в активах.
Весь срок действия полиса клиенты застрахованы от многочисленных рисков:
- смерть;
- заболевание;
- несчастные случаи.
Интересный факт: чем больше рисков содержит договор, тем выше цена страховки.
Из чего состоит вклад
Страхование содержит несколько частей:
- инвестиционную;
- гарантированную.
Последнюю УК инвестируют в инструменты, позволяющие гарантировано получить доход, к примеру, в стандартный банковский депозит.
Размер фонда, увеличенный на доход, который был получен по результатам вложения средств, должен приравниваться к инвестиции на страховом счете.
Интересный факт: инвестиционная часть вкладывается в многочисленные инструменты, позволяющие обеспечить максимальный уровень прибыли при условии, что применяемая стратегия будет успешна. В противном случае инвестиции будут утрачены.
Содержание договора
Договор инвестиционного страхования жизни подписывается между несколькими сторонами:
- страховым агентом;
- страхователем.
Перед его подписанием нужно обращать внимание на несколько нюансов:
- конкретные сроки завершения действия выбранной программы;
- метод разделения полученного дохода с компанией (какой процент будет удержан);
- установленный перечень страховых рисков.
Помимо этого, в тексте соглашения должны быть указанны следующие данные:
- адрес проживания страхователя;
- адрес месторасположения СК;
- номера телефонов каждой стороны.
Документ обязательно заверяется подписью представителя компании и печатью.
Когда начисляются выплаты?
На основании полученного полиса инвестиционного страхования жизни, выплаты начисляют при условиях:
- наступления несчастного случая;
- смерти застрахованного лица;
- утраты застрахованным лицом дееспособности — нужно подтвердить документально;
- нанесения вредя здоровью.
Договор может содержать дополнительные условия для назначения выплат.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Необходимо подать запрос в компанию, которая ранее выдала полис, дополнительно приложив следующие документы:
- справку, выданную медицинским учреждением с целью подтверждения полученного вреда;
- свидетельство о смерти;
- заявление по предоставленному компанией образцу;
- полис;
- подлинник подписанного договора между страховой компанией и страхователем.
В зависимости от конкретной ситуации предоставляется соответствующее документальное подтверждение.
Программы ИСЖ: обзор предложений
На сегодняшний день лучшие предложения есть у следующих компаний:
Росгосстрах Цена варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Преимуществом программы “Управление капиталом” считается наличие прав самостоятельного выбора клиентом стратегии.
Прибыль гарантирована в большем размере, нежели при стандартном депозите. Ингосстрах Цена варьируется от 50 до 390 тыс. руб. Преимуществом программы “Вектор” является возможность инвестирования в иностранной валюте.
Можно принимать участие лицам до 85 лет. СОГАЗ Действует программа “Индекс доверия”, позволяющая оформить полис гражданам в возрасте до 79 лет.
На выбор есть 4 варианта инвестирования. Сбербанк Минимальный период вложения — 5 лет. Отзывы клиентов указывают на возможность досрочного расторжения договора, но в таком случае можно получить только выкупную стоимость. Россельхозбанк Разработанная программа позволяет получать доход до 16% годовых.
Условия аналогичны с СОГАЗ.
Следует обращать внимание на то, что инвестиционное страхование жизни от Россельхозбанка имеет минимальные риски потери собственного капитала. Для получения полиса достаточно обратиться в один из офисов и подать соответствующее заявление.
ИСЖ: преимущества и недостатки
Инвестиционное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.
Положительными сторонами являются:
- начисляемая компенсация при наступлении страхового случая не подлежит налогообложению;
- страховые взносы не подвержены аресту, конфискация либо разделу при бракоразводном процессе, поскольку не считаются совместно нажитом имуществу;
- выплаты не могут быть переданы по наследству, а начисляются исключительно адресно;
- участие в программе предоставляет возможность рассчитывать на оформление вычета в размере 13% от взносов на сумму 120 тыс. руб., перечисленных на страховой счет;
- сделка заключается на продолжительный период, при этом взносы остаются фиксированными.
Отрицательными сторонами принято считать:
- разработанная система страхования инвестиций граждан не актуальна для договоров ИЖС, поскольку это считается продуктом страховых компаний, а не финансовых учреждений. Т.е. инвестиции не защищены надлежащим образом. Беря во внимание долгий срок действия соглашения, никто не дает гарантий, что СК может обанкротиться;
- в случае расторжения сделки возникает необходимость уплачивать компенсацию, размер которой может достигать 80% от суммарного объема инвестиций;
- отсутствие гарантии в получении инвестиционного дохода. Более того, заранее не представляется возможным даже предварительно рассчитать приблизительную прибыль.
Дополнительно необходимо помнить: любая СК выделяет отдельные категории гражданского населения, соглашение с которыми не может быть подписано.
К ним относятся:
- инвалиды — группа не имеет значения;
- граждане, которые проходят на момент обращения амбулаторное лечение.
Помимо этого, перед подписанием договора возникает необходимость сообщить об имеющихся заболеваниях. В случае выявления каких-либо проблем со здоровьем будет получен мгновенный отказ.
Что нужно знать при выборе инвестиционного страхования жизни
За последние несколько лет участились случаи того, что большая часть клиентов говорит о содержании предлагаемых к подписанию договоров как таковых, которые сформированы по аналогии со стандартным депозитом.
Единственная особенность заключается в уровне дохода, который при ИСЖ немного больше обычного вклада.
Перед подписанием соглашения необходимо обращать внимание на некоторые особенности. Они заключаются в том, что прибыль по инвестиционным программам достигается исключительно за счет инвестиций средств вкладчика во что-либо. Однако далеко не все предлагаемые стратегии отличаются полной прозрачностью.
Интересный факт: клиенты не в состоянии отслеживать динамику развития конкретного фонда, из-за чего приходится надеяться на его добросовестность.
По этой причине, у них есть только несколько вариантов действий:
- приступить к самостоятельному подбору продуктов, которые напрямую связаны со стоимостью конкретной группы товаров либо фондов, пользуясь при этом общедоступными каналами;
- полностью доверить управление своими активами менеджменту страховой компании.
Первый вариант пользуется успехом только у профессиональных инвесторов, которые уже наработали опыт в инвестиционном страховании. Второй метод больше подходит для новичков. Его преимущество заключается в гарантийном получении стабильного пассивного дохода, недостаток — минимальный уровень доходности. Также полезно знать о стратегиях управления банковскими вкладами.